Manželé před důchodem

Přišli zjistit, jaký budou mít důchod. Nakonec řešili, jestli si pán může dovolit dříve zvolnit.

Manželům bylo 58 a 53 let. Měli přibližně milion korun na účtech, penzijní spoření, stavební spoření a očekávali, že jejich budoucí důchody budou stačit. Chtěli si především potvrdit jedno číslo:

Když jsme ale jejich finance dali dohromady, ukázaly se dvě mnohem důležitější otázky.

Odpovězte na několik krátkých otázek a zjistíme, zda vám Jiří dokáže pomoci.

58 a 53 let

věk klientů

Cca 1 mil. Kč

na bankovních účtech

Původní cíl

zjistit výši důchodů

Nový cíl

možnost zvolnit a finanční bezpečí

Peníze měli. Jasný plán ale ne.

Oba manželé byli zaměstnaní a jejich dvě děti už byly dospělé. Pán měl výrazně vyšší příjem než manželka. Pracoval ve směnném provozu včetně nočních směn a s přibývajícím věkem pro něj začala být práce stále náročnější. Finančně byli oba spíše konzervativní.

1 mil. Kč

přibližně na běžných účtech

2 produkty

penzijní řešení spíše konzervativně nastavená

53 a 58 let

čas převést představu do konkrétního plánu

Bez výpočtu

jak dlouho mají vlastní peníze skutečně vydržet

Jejich představa byla v zásadě jednoduchá: Něco máme naspořeno, jednou dostaneme důchod a mělo by nám to stačit. Nikdy si ale nespočítali, co přesně znamená „mělo by“.

Samotné důchody přitom nevypadaly špatně.

Pokud by oba pobírali důchod současně, společný příjem kolem 50 000 Kč by jejich běžné potřeby pravděpodobně poměrně dobře pokrýval. Finanční plán ale nemůže počítat pouze s ideální variantou.

Očekávaný státní důchod pána

cca 30 000 Kč

měsíčně v dnešní hodnotě peněz

Očekávaný státní důchod paní

cca 20 000 Kč

měsíčně v dnešní hodnotě peněz

Co když jednou zůstane paní sama?

Tady se původně jednoduchá otázka začala měnit. Paní odhadovala, že pro zachování domácnosti a životní úrovně by potřebovala přibližně 45 000 Kč měsíčně v dnešní hodnotě peněz. Její vlastní modelovaný důchod byl kolem 20 000 Kč. V tehdejším výpočtu jsme pracovali také s přibližně 5 000 Kč z titulu vdovského důchodu.

Přibližná mezera

20 000 Kč

měsíčně k dlouhodobému pokrytí z vlastních prostředků

A tady přestal být hlavním problémem samotný důchod. Začali jsme řešit, jak vytvořit vlastní zdroj peněz, který bude schopný tuto mezeru v budoucnu pokrývat.

Máte také něco naspořeno, ale nevíte, jestli vám to bude jako celek stačit?

Samotná výše důchodu často neřekne, zda budete mít dost peněz na život, který chcete. Důležité je spojit důchod, úspory, investice, majetek i vaše budoucí výdaje do jednoho plánu.

Krátký formulář zabere přibližně 1–2 minuty.

Musí vydržet ve směnném provozu až do důchodu?

Pánovi bylo 58 let. Pracoval na ranní, odpolední i noční směny a tento režim pro něj začínal být stále náročnější. Měl možnost přejít na méně náročnou práci nebo pouze na ranní směny.

cena za změnu směn

- 10 000 Kč

Najednou tedy vznikla další otázka:

Má dostatečně silnou finanční situaci, aby si mohl dovolit vydělávat méně už před důchodem?

To je přesně rozdíl mezi:

„Kolik budu mít důchod?“ a „Kdy si budu moci dovolit pracovat méně?“

Milion korun na účtech nebyl problém. Chybělo mu rozdělení podle času.

Klienti měli přibližně 1 milion Kč na bankovních účtech. Ne všechny tyto peníze ale budou potřebovat ve stejnou chvíli. Část mohou potřebovat za rok nebo dva. Jinou část až v 70, 75 nebo 80 letech. Původní návrh proto počítal například s tímto rozdělením:

400 000 Kč

ponechat jako dostupnou finanční rezervu

600 000 Kč

původně navržená částka k postupnému investování s delším horizontem

Peníze, které budete potřebovat za dva roky, nemají být nastavené stejně jako peníze, které budete potřebovat za patnáct let.

Klienti ale nechtěli investovat 600 000 Kč. A to je v pořádku.

S investováním prakticky neměli zkušenosti. Řešení jsme upravili tak, aby pro ně bylo komfortní a aby ho dokázali skutečně dodržovat.

Postupně začali investovat 300 000 Kč během 12 měsíců.

Zvýšili příspěvky do penzijního řešení z 500 Kč na 1 700 Kč měsíčně na osobu

Pánovi dále pokračoval příspěvek zaměstnavatele

Začali pravidelně investovat dalších 3 000 Kč měsíčně

Po skončení stavebního spoření mají být do plánu zapojeny i další prostředky

„Finanční plán nemá být perfektní jen v Excelu. Musí být nastavený tak, aby ho klient dokázal skutečně dodržet.“

Jiří Pácha

Modelovaný stav se posunul z 17 % na 43 % stanoveného cíle.

Výpočet pracoval s konzervativnějším předpokladem, že prostředky budou potřeba přibližně 25 let, tedy od 65 do 90 let.

Pokud by klienti pokračovali bez zásadnější změny

17 %

stanoveného cíle

Po navržených a realizovaných změnách

43 %

stanoveného cíle

Výpočet přitom pracoval s konzervativnějším předpokladem, že prostředky budou potřeba přibližně 25 let – od 65 do 90 let. Nejde o univerzální „míru zabezpečení“ ani příslib budoucího výsledku. Jde o výsledek konkrétního finančního modelu při cílech a předpokladech těchto klientů.

Mohli jsme se snažit dostat plán na 100 %. Jenže za jakou cenu?

Výrazně vyšší měsíční odkládání by matematicky vypadalo lépe, současně by ale více omezilo dnešní život klientů. Cílem nebylo maximalizovat číslo v tabulce.

Život dnes

Plán musí respektovat současné potřeby, komfort i ochotu klientů řešení dlouhodobě dodržovat.

Větší svoboda v budoucnu

Smyslem změn je posílit finanční možnosti, nikoli vytvořit dokonalý model za každou cenu.

Nevíte, zda vám vaše současné úspory a investice jednou skutečně budou stačit?

Možná máte penzijní spoření, investice, peníze na účtech nebo nemovitost. To ale ještě neznamená, že z nich vzniká jeden funkční plán.
Jiří vám může pomoci zjistit:

co můžete očekávat od státu

kolik budete pravděpodobně potřebovat sami

jestli si můžete dovolit dříve zvolnit

a co má smysl začít řešit už dnes

Chci zjistit, zda mi Jiří může pomoci

Odpovězte na 5 krátkých otázek. Podle nich Jiří získá základní představu o vaší situaci.

Některé věci si lze vyzkoušet ještě před rozhodnutím.

Pokud by přechod pana na méně náročnou práci znamenal pokles příjmu o 10 000 Kč měsíčně, navrhl jsem jim jednoduchý test:

10 000 Kč

možný pokles měsíčního příjmu

Praktický test: začít část tohoto rozdílu odkládat už dnes a vyzkoušet, jak domácnost funguje s nižším disponibilním příjmem.
Díky tomu si klienti mohli budoucí změnu pracovního režimu částečně otestovat v praxi ještě před konečným rozhodnutím.

Z konzervativních střadatelů se nemuseli stát agresivní investoři

Potřebovali hlavně rozumět tomu, co dělají. Dostali krátká vzdělávací videa, prošli si základní principy a na další schůzce společně probrali své otázky.

Co klienti dnes lépe chápou

proč mají část prostředků jako rezervu

proč jiná část může mít delší horizont

jakou roli má státní důchod

a proč se bude jejich plán v dalších letech měnit

Předáním plánu spolupráce nekončí

Protože klienti investují, jejich situaci společně procházíme minimálně jednou ročně. Kontrolujeme například:

vývoj investic

změny v práci a příjmu

změny jejich cílů

další připravované kroky

a postupně také způsob budoucího čerpání peněz

Pokud na trzích přijde významnější změna nebo pokles, komunikace probíhá i mimo pravidelnou schůzku. Čím blíže budou klienti době, kdy začnou peníze skutečně používat, tím důležitější bude plán aktualizovat.

Co tento případ ukazuje.

1

Důchod je jen začátek

Znát výši státního důchodu ještě neznamená vědět, zda vám finance vyjdou.

2

Důležitý je i scénář „co když“

Finanční plán musí počítat nejen s ideálním vývojem, ale také se změnou práce, příjmu nebo rodinné situace.

3

Nejlepší plán je ten, který skutečně dodržíte

Klienti nerealizovali maximální variantu. Vybrali řešení, které pro ně bylo finančně i psychologicky přijatelné.

Jak by podobný výpočet dopadl u vás?

Možná také máte něco naspořeno. Možná investujete. Možná máte penzijní spoření, nemovitost nebo větší část peněz na účtu.
Otázka je: Víte, jestli vám to kolem šedesátky skutečně umožní žít tak, jak chcete?
Odpovězte na několik krátkých otázek. Jiří z nich získá základní představu o vaší situaci a zjistíme, zda dává smysl se jí věnovat podrobněji.

Chci zjistit, zda mi Jiří může pomoci

Vyplnění zabere přibližně 1–2 minuty.