Pán před důchodem

V 62 letech chtěl pracovat méně. Předčasný důchod by mu ale podle propočtu snížil penzi přibližně o 9 400 Kč měsíčně.

Klient měl vytvořený majetek, investoval a svoji práci měl rád. Kvůli zdravotním problémům už ale nechtěl pokračovat pět dní v týdnu na plný úvazek.

Otázka proto nebyla:

ale:

Odpovězte na několik krátkých otázek a zjistíme, zda vám Jiří dokáže pomoci.

62 let

věk klienta

20 hodin týdně

současný pracovní úvazek

cca 56 000 Kč

současný měsíční příjem ze všech zdrojů

cca 9 400 Kč vs. 850 Kč

rozdílný modelovaný dopad variant na budoucí důchod

Podle propočtu pro konkrétní situaci klienta.

Peníze vytvořit uměl. Potřeboval ale plán, jak je začít používat.

Klientovi bylo 62 let, celý život pracoval jako zaměstnanec a několik let jsme už společně řešili jeho investice. Finančně nebyl v situaci, kdy by neměl z čeho vybírat.

měl:

finanční majetek v řádu jednotek milionů korun

starší penzijní produkt

investice

příjem z pronájmu garáže

Dlouhé roky byl ale především ve fázi, kdy peníze vytvářel a zhodnocoval. S přibývajícím věkem a zdravotními problémy se otázka změnila:

Vytvářím majetek

Zvolňuji v práci

Začínám čerpat

Dlouhodobá renta

Vytvářím majetek

Zvolňuji v práci

Začínám čerpat

Dlouhodobá renta

Nestačilo zjistit, kolik bude jednou dostávat. Potřebovali jsme porovnat, co s jeho důchodem udělají různé cesty.

Řádný státní důchod

více než 30 000 Kč měsíčně

podle tehdejšího propočtu

Klient ale nechtěl čekat několik dalších let v současném pracovním režimu. Proto jsme propočítali několik možností, jak pracovní tempo snížit dříve.

Například:

předčasný starobní důchod, předdůchod z vlastních prostředků, varianty dalšího pracovního zapojení a další možnosti dostupné pro jeho konkrétní situaci.

Výsledky se výrazně lišily.

Stejný cíl. Velmi rozdílný dopad na budoucí důchod.

Nechci zde detailně popisovat všechny varianty. Smyslem grafu je ukázat, že před rozhodnutím je potřeba možnosti nejprve propočítat.

Předčasný starobní důchod

cca −9 400 Kč / měsíc

Modelovaný trvalý rozdíl při odchodu přibližně o tři roky dříve.

Zvolená varianta

cca −850 Kč / měsíc

Současný odhad dopadu při kombinaci předdůchodu a další práce na zkrácený úvazek.

Přemýšlíte, že byste před důchodem chtěli pracovat méně?

Předčasný důchod, předdůchod nebo pokračování v práci nemusí vést ke stejnému výsledku. Nejdříve má smysl propočítat, co jednotlivé varianty udělají právě s vaším důchodem, příjmem a vlastními penězi.

Krátký formulář zabere přibližně 1–2 minuty.

Místo úplného odchodu z práce jsme část pracovního příjmu nahradili vlastními penězi.

Klient měl ve starším penzijním produktu přibližně 400 000 Kč.

Řešení jsme upravili tak, aby mohl využít předdůchod. Z dalších investic bylo doplněno přibližně 150 000 Kč.

Z vlastních prostředků nyní čerpá:

15 277 Kč

měsíčně po dobu 3 let

Současně přešel přibližně na:

20 h / týden

Nemusel tedy práci, kterou má rád, úplně opustit.

Pracuje zhruba polovinu původního času. Přitom dnes disponuje přibližně 56 000 Kč měsíčně.

Cílem nebylo maximalizovat příjem.

Cílem bylo umožnit klientovi výrazně ubrat pracovní zátěž, zachovat práci, kterou má rád, a přitom nezvolit variantu, která by podle tehdejšího propočtu znamenala výrazně větší trvalý zásah do budoucího důchodu.

cca 34 000 Kč

příjem ze zaměstnání

15 277 Kč

čerpání předdůchodu z vlastních prostředků

cca 7 000 Kč

pronájem garáže

= cca 56 000 Kč měsíčně

Největším výsledkem není finanční produkt. Je to čas a možnost volby.

Klient nemusel vybírat pouze mezi dvěma krajními možnostmi: pracovat dál naplno nebo odejít do předčasného důchodu.

Našli jsme třetí variantu.

Dnes pracuje přibližně polovinu původního času, část chybějícího příjmu si vyplácí z majetku, který si během života vytvořil, a podle současného modelu má tato cesta výrazně menší dopad na jeho budoucí státní důchod než propočítaná varianta předčasného důchodu.

Smyslem finančního plánu není mít co nejvíc peněz na účtu. Smyslem je, aby vám jednou umožnily dělat rozhodnutí, která byste si bez nich dovolit nemohli.

Cílem nemusí být přestat pracovat. Cílem může být mít možnost si vybrat.

Pokud se blížíte důchodovému věku a přemýšlíte, zda můžete ubrat práci, má smysl nejdříve propočítat konkrétní možnosti.

Jiří propojuje:

Předdůchod je jen přechodná fáze. Plán pokračuje dál.

Současný model pracuje přibližně s těmito zdroji:

cca 33 000 Kč

státní důchod

cca 7 000 Kč

pronájem

cca 18 500 Kč

modelovaná renta z investic

Za necelé tři roky chce klient přestat pracovat úplně. Jeho současným cílem je mít přibližně:

60 000 Kč měsíčně

v dnešní hodnotě peněz

Klient má po uskutečněných změnách v investicích přibližně 3,5 milionu Kč. Renta je nyní modelována na přibližně 25 let při zvolených předpokladech.

Teď se mění také úloha investic.

V předchozích letech bylo hlavním cílem: „Peníze vytvářím a zhodnocuji.“ V následujících letech bude stále důležitější: „Peníze mi pravidelně vytvářejí rentu.

Teď bude důležité:

akumulace

přechodné období

důchod

renta z majetku

Proč nelze stejný postup automaticky použít u každého?

Možnosti předčasného důchodu, předdůchodu, práce před dosažením důchodového věku a způsob výpočtu důchodu závisí na konkrétní situaci člověka a na pravidlech platných v daném období.

Legislativa i podmínky se mohou měnit. Proto tato případová studie není návodem, jak má postupovat každý.
Ukazuje způsob práce:

1 nejprve zjistit aktuální možnosti

2 propočítat jejich dopad

3 teprve potom zvolit konkrétní cestu

Před každým skutečným rozhodnutím je potřeba výpočty a podmínky znovu aktualizovat.

Co tento případ ukazuje.

1 Nemusíte vybírat jen mezi prací a důchodem

Někdy existuje více cest, jak pracovní tempo postupně snížit.

2 Rozdíly mohou být významné

V tomto konkrétním modelu byl rozdíl mezi dvěma uvažovanými cestami v dopadu na budoucí důchod velmi výrazný.

3 Vlastní majetek má jednou začít sloužit vám

Smyslem dlouhodobého vytváření majetku může být právě možnost koupit si později více času a svobody.

Chtěli byste před důchodem zvolnit, ale nevíte, co si můžete dovolit?

Možná máte vlastní úspory, investice nebo penzijní produkty. Možná už nechcete pracovat stejným tempem jako dnes.

Ale nevíte:

Odpovězte na několik krátkých otázek. Jiří získá základní představu o vaší situaci a zjistíme, zda dává smysl ji společně propočítat.

Vyplnění zabere přibližně 1–2 minuty.