Úrokové sazby rostou, pokles je v nedohlednu. S hypotékou proto neotálejte!

Úrokové sazby u hypoték dle prognóz i nadále porostou. V případě, že plánujete vzít si hypotéku nebo refinancovat Vaši stávající, neotálejte. Nejen kvůli úrokovým sazbám. Včasné řešení hypotéky (a zejména refinancování) Vám může přinést i další úsporu nákladů spojených s úvěrem. Například možnost zrušení zbytečných doplňkových pojištění nebo odpuštění pravidelných měsíčních bankovních poplatků. Pojďme se na to společně podívat.

Jak jsem již v minulém roce ve svém článku „Úroky u hypoték 3.7% ??“ předpovídal, úrokové sazby půjdou nahoru i nadále. V minulém roce jsem proto doporučoval vsadit na jistotu. To znamená využít nízké úroky s dlouhodobou fixací (optimálně na dobu 7 nebo 10 let).  Zpětně mohu konstatovat, že jsem se nespletl. Úrokové sazby rostou a tento trend se patrně v nejbližší době nezastaví.

 

 

 

Proč tomu tak je?

Česká národní banka pravidelně uveřejňuje své odhady sazby 3M PRIBOR. Tato sazba vyjadřuje, za jaký procentní úrok si banky půjčují navzájem mezi sebou.  Z přiložené tabulky je přitom patrná prognóza ČNB z roku 2017 a prognóza v současnosti.

Prognóza úrokových sazeb 3M PRIBOR v letech 2017 a 2018

Úroková sazba 3M PRIBOR
Pro rok Prognóza v roce 2017 Prognóza v roce 2018
2017 0,50% NA
2018 0,70% 1,30%
2019 2,00% 2,00%
2020 NA 2,30%

Zdroj: ČNB

 

A co to přesně znamená?

S tím, jak roste výše úroků, za které si banky půjčují mezi sebou, rostou samozřejmě i úroky, za které banky půjčují občanům. V roce 2017 byla sazba 3M PRIBOR  0,5 %. Banky přitom poskytovaly občanům hypotéky za úrok okolo 2 %. To znamená, že pokud se úrok, za který si banky půjčují navzájem zvýší o 1,5 – 1,8 %, zvýší se pochopitelně i úroky u hypoték. V návaznosti na sazbu 3M PRIBOR je tak možné předpokládat, že v letech 2019 – 2020 dosáhnou úroky u hypoték sazby okolo 3,5 – 3,8 %. Ve srovnání s těmito sazbami jsou pak současné úrokové sazby pořád ještě nízké a vyplatí se pořídit si bydlení na hypotéku nebo včas refinancovat.

Jak lze dále snížit náklady spojené s hypotékou?

 Jednoznačně doporučuji zajímat se o možnost refinancování hypotéky včas. Včas znamená již 24 měsíců předem. Pokud Vám hypotéka končí v roce 2020, popř. počátkem roku 2021, je čas začít se zajímat o možnosti refinancování. Zjistěte si co nejvíce informací, obejděte více bank. Nemusíte hned odcházet od Vaší stávající banky, ale máte prostor pro vyjednávání. Nižší úrok je také možné si dojednat již poměrně dlouho dopředu.

Vedle úrokové sazby je možné vyjednat si odpuštění měsíčních poplatků (za vedení účtu, za vedení úvěru apod.) u banky, kde budete mít hypotéku. Stejně je vhodné vyjednat si zrušení nejrůznějších doplňkových pojištění k hypotéce (o tom, zda mají tato pojištění smysl, jsem psal již zde.

Je také vždy na zvážení, zda budete bydlení i nadále financovat hypotékou nebo si vezmete výhodnější úvěr od stavební spořitelny a hypotéce zamáváte. Ačkoliv v současnosti se výhodnější úvěr ze stavebního spoření jeví jako fikce, osobně takovou situaci pamatuji. Ještě v letech 2004 – 2006 byly úvěry ze stavebního spoření jednoznačně výhodnější než hypotéky. Není vyloučeno, že v budoucnu taková situace nastane znovu. I tyto možnosti si včas zjistěte!

V každém případě si však dejte pozor na změnu hypotéční smlouvy. V případě, že čerpáte nějaké bonusy od Vaší banky (některé banky např. v minulosti nabízely různé akce typu „zaplatíme za vás část úvěru“ ), může se stát, že v důsledku změny hypotéční smlouvy o ně přijdete.

 

Za předpokladu, že máte k dispozici volné peníze, je také možné část hypotéky mimořádně splatit a tím ušetřit na úrocích.

Možností, jak ušetřit na hypotéce je celá řada. Sám jsem si hypotéku za výhodnější sazby refinancoval minulý rok. Řada klientů ovšem vyčkává a neřeší tuto důležitou otázku příliš dopředu. Vy ovšem nečekejte. Můžeme se na to podívat společně. Ozvěte se mi co nejdříve ať víte, s čím můžete počítat.