V minulém týdnu mě v kanceláři navštívili rodiče nezletilé Markéty. Jejich cílem bylo, uspořit pro dceru nějaké peníze, které by mohla v dospělosti využít buď za účelem studia na vysoké škole nebo jako určitý „základ“ pro osamostatnění se. Takový přístup je v dnešní době nepochybně velmi moudrý, protože bez peněz se těžko studuje, natož bydlí. Zásadní otázkou však je:

 

Jak správně vybrat vhodný investiční produkt?

Existuje hned několik možností, kam peníze investovat. Na konkrétním příkladu vám nyní představím jak ty, které jednoznačně doporučuji (a využívám i pro své syny), tak ty, které bych vám v žádném případě nedoporučil.

Pojďme se nyní podívat na náš případ z praxe. Rodiče Markéty si mohou v současnosti dovolit odkládat pro dceru stranou 1.700 Kč měsíčně. Nicméně do budoucna plánují ještě dalšího potomka, a tudíž mají zájem nyní odkládat 1.700 Kč pro Markétu a zhruba za šest let tuto částku rozložit mezi obě děti.

Kam peníze investovat a jaké bude jejich zhodnocení?

Podívejme se na jednotlivé produkty, jejich výhody a nevýhody, zhodnocení, ale i poplatky, které jsou s produkty spojeny.

Investování – nejpřímější cesta.

Při vkladu ve výši 1.700 Kč měsíčně lze očekávat, že za šest let budou mít rodiče pro Markétu naspořeno 139.886 Kč. Je možné naspořit i více než 140.000 Kč, nicméně určitým limitem jsou vstupní poplatky, které aktuálně činí 5.829 Kč.

Výhody:

  • Vysoká flexibilita, možnost vybrat si peníze předčasně či naopak nechat je zhodnocovat déle, možnost zvýšit či snížit investici podle aktuální finanční situace, možnost prostředky takřka kdykoliv vybrat (k dispozici budou do 2 – 4 týdnů).
  • Po 3 letech nezaplatíte ani korunu na daních, neboť investování je od daní osvobozeno.
  • Při vhodné investici lze dosáhnout vyšší míry zhodnocení než u jiných produktů.

Nevýhody:

  • Kolísavost, někdy jde investice nahoru, pak chvíli dolů. Osobně to však vnímán spíše jako výhodu. Je tak možné levně nakoupit a následně draze prodat. Lze to přirovnat ke slevám v obchodech.

TIP:

Nikdy neuzavírejte smlouvy přímo na děti, ale uzavřete je na Vaše jméno. Důvodů a zákonných omezení je celá řada. Pokud chcete vědět více, napište mi a rád s Vámi vše proberu. I u nás v rodině máme investování takto nastavené, mohu tedy nabídnout vlastní zkušenosti i odborné znalosti. Domluvte se s finančním poradcem na dlouhodobé spolupráci, která vám může ušetřit 50 % – 100 % poplatků, které jsou s investováním spojeny.

Stavební spoření – klasika, kterou známe všichni. Ale na déle než 6 let či s vice penězi?

Při vkladu 1.700 Kč měsíčně by mohlo být na účtu za 6 let necelých 139.000 Kč. Nenechte se však zmást, realita je bohužel jiná. Část padne na 15% daň státu (cca 583 Kč) a další část spolknou poplatky za uzavření smlouvy, zapomenout nesmíte ani na poplatky za vedení smlouvy (3.635 Kč). Za 6 let by tak bylo pro Markétu naspořeno cca 134.385 Kč.

Výhody:

  • Jistota zhodnocení.
  • Garance státu.

Nevýhody:

  • Po dobu celých šesti let není možné peníze, popř. jejich část vybrat.
  • Zisk je nutné zdanit.
  • Výše státního příspěvku může být kdykoliv změněna a tím se může snížit zhodnocení.
  • Úroková sazba bývá ze strany stavebních spořitelen po šesti letech měněna razantně směrem dolů. Stavební spořitelny k tomuto kroku přistupují na den přesně šest let po uzavření smlouvy, nevyplatí se tedy „přespořovat.”

TIP:

Stavební spoření volte jen pokud plánujete spořit 1.700 Kč měsíčně nebo o pár stokurun méně. Pokud máte možnost spořit vyšší částku, volte raději investování. V případě, že se rozhodnete pro stavební spoření, je rozumné ho uzavřít okolo 13. roku věku dítěte, čímž mu stavební spoření skončí okolo 19. roku věku. Tím bude mít zajištěné studium v prvních dvou letech vysoké školy (na více let částka, o které hovoříme, obvykle nevystačí) nebo základ pro financování bydlení společně s možností získat úvěr od stavební spořitelny. Doporučuji také ušetřit na poplatcích. Váš finanční poradce vám může hlídat akce, které bývají zhruba třikrát do roka a umožňují ušetřit 40 – 100 % poplatků.

Spořící účet

Například nejznámější spořící účet – ING Konto nabízí úročení 0,5 % ročně. Za 6 let bude na účtu 124.191 Kč.

Výhody:

  • Peníze jsou v případě potřeby k dispozici do druhého dne (byť u dlouhodobého spoření tento faktor obvykle není rozhodující).

Nevýhody:

  • Nízké úročení, které nedosahuje ani míry inflace. Peníze tak vlastně ztrácejí na hodnotě.
  • Ze zisku je nutné odvést daň ve výši 15 %.

TIP:

Spořící účty v současné době příliš nedoporučuji z důvodu nízkého zhodnocení. Pokud však preferujete spořící účet před jinými možnostmi spoření, doporučuji ING Konto.  Účet založíte i přes internet, vedení je zdarma. Mám vyzkoušeno osobně i u klientů a všichni jsou naprosto spokojení.

 

Životní pojištění

Životní pojištění se klientům často na první pohled jeví jako vhodný způsob zhodnocení peněz. Realita je však jiná. Nabízí obvykle zhodnocení mezi 2 až 3 %. Je však třeba zohlednit, že se nezhodnocují veškeré prostředky, které jsou do životního pojištění vloženy, ale jen jejich menší část (tu větší spolknou poplatky). V případě volby životního pojištění jako spořícího nástroje bude na účtu za 6 let jeho trvání, při platbě 1.700 Kč měsíčně cca 105.987 Kč. Rodiče však za tu dobu na životní pojištění odešlou 122.400 Kč. To pak prakticky znamená zhodnocení v penězích až MÍNUS 16.413 Kč. Je tudíž zřejmé, že tudy cesta skutečně nevede.

Výhody:

  • O žádných nevím

Nevýhody:

  • Celá řada (viz výše)

TIP:

Životní pojištění je bezpochyby užitečný produkt, ale pouze je-li využit za účelem zajištění financí pro případ velkého neštěstí v rámci rodiny (úmrtí, invalidita apod.). Na vše ostatní existují možnosti, kde nebudete o peníze přicházet, ale budou se vám množit.

Co jsem tedy doporučil rodičům Markéty?

Jednoznačně investování.

A proč právě investování?

 

  • Rozdíl mezi nejméně výhodným řešením (životním pojištěním) a nejoptimálnějším řešením (investováním) je v tomto případě 33.899 Kč.
  • Předpoklad zisku je větší než inflace.

 

    • Daňové osvobození.

 

  • Peníze lze vybrat kdykoliv, do 2 – 4 týdnů jsou k dispozici
  • Je možné platit dle své aktuální situace (více, méně), nikoliv ne dle toho, co ukládá smlouva.
  • Jsou to peníze rodičů Markéty/Vaše, nikoliv peníze pojišťovny.

 

 

Několik důležitých upozornění na závěr

Především nikdy nesjednávejte smlouvy přímo na děti (tzn. jejich rodná čísla). Pokud se ptáte proč, pak čtěte dál:

  • Peníze jsou v takovém případě dítěte.
  • Potomek má po dosažení plnoletosti ze zákona právo na vyplacení těchto peněz (nezávisle na tom, zda jste se v mezidobí rozhodli s nimi naložit jinak a již je nemáte, nebo je třeba chcete potomkovi dát později, třeba až ho přejde pozdní puberta).
  • Pokud budete prostředky nakonec potřebovat dříve, nemusíte se k nim dostat dříve než po dosažení 18 let věku dítěte. I když plánujete spořit potomkovi na vysokou školu, mohou nastat situace, kdy budou peníze potřeba dříve. Myslete tedy i na tuto možnost.
  • I v případě, že se vám výběr prostředků podaří před 18 rokem věku, může to být spojeno s celou řadou formalit. U stavebního spoření dříve platil zákon, který umožňoval výběr peněz jen přes opatrovnický soud. Ten již nyní neplatí, nicméně nikdy nevíte, zda se legislativa opět nezmění. Podobně i u investování je omezení při výběru peněz u smlouvy dítěte. Např. WMS realitní fond – požaduje usnesení od opatrovnického soudu (výjimka je možná pouze u malých částek do 30.000 Kč). Výběr prostředků dříve, než potomek dosáhne plnoletosti, se tak může změnit ve složité martyrium.

 

Upozornění: všechny příklady jsou počítány dle podmínek platných k září  2018. Pro zjednodušení zde nepočítám s inflací. U pojištění je počítáno s garantovanou složkou, u investic s dynamickou strategii.